Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Вопросы, связанные с «кредитной ловушкой», интересовали многих еще задолго до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам находятся на взлетной траектории, а доходы снижаются, необходимо быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки, если не хотите попасть в критическую финансовую ситуацию.

Ставки по кредитам не просто «придумываются» руководством банка. Они регулируются множеством факторов, включая макроэкономические. Что же нужно делать, если у вас возникла потребность в займе? Давайте рассмотрим несколько вариантов решения этой проблемы.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2023 году?

Ключевая ставка ЦБ РФ в октябре 2022 года составляла 8,25%, но сейчас ее уровень снизился до 6%. В 2015 году, этот показатель достиг отметки в 17%, что значительно выше относительно сегодняшнего мягкого уровня процентной ставки. В связи с этим, ставки по кредитам также начали опускаться постепенно.

На сегодняшний день, все средние ставки российских банков лежат в привлекательных пределах для покупателей:

• потребительские – 8-19%
• ипотечные – 7-16%
• автокредиты – 7-16%

Кроме того, для стимулирования потребительского спроса была заложена ряд государственных программ в рамках ипотеки и автокредитования. Благодаря таким шагам кредиты стали более доступными для населения и потребность в них оставалась на прежнем уровне. Однако, на фоне углубления экономического кризиса, банки начали проявлять повышенную осторожность при выдаче кредитов, чтобы минимизировать проблемы с неплательщиками и возможные убытки. Сегодня кредиты могут получить только заемщики с высоким, стабильным доходом и хорошей кредитной историей.

Стоит упомянуть, что материал касается рублевых кредитов, так как многие россияне по-прежнему опасаются колебаний валютных курсов и дополнительных затрат, связанных с высокими процентами. Несмотря на то, что к валютным кредитам был отмечен рост (в 2017 году почти на 50% по сравнению с предшествующим 2016 годом), на данный момент их объем уменьшился до 1,5% в общей массе кредитования.

Актуальные процентные ставки на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты различны и зависят от специфики каждого типа кредита. В случае с ипотечным кредитом, в марте 2015 года банки начали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным благодаря выделению Правительством Российской Федерации 20 млрд рублей на поддержку ипотечного кредитования.

Господдержка ипотеки осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2021 по конец 2022 года. Эти условия позднее распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка по такой ипотеке составляет до 6% годовых, а для Дальнего Востока – до 5%. Стоит отметить, что ставка на льготную ипотеку изначально назначалась на три-пять лет кредитования, но начиная с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.

В тоже время, стандартные условия кредитования не попадающие под госпрограмму предусматривают ставки в среднем 10,25-12,75%.

При выборе условий ипотечного кредитования следует учитывать несколько нюансов:

1. Предпочтительнее выбирать кредитные программы крупных банков с хорошей репутацией.
2. Покупка новостроек на этапе котлованов несколько рискованна, лучше обратить внимание на более готовые предложения, хотя они могут оказаться дороже.
3. Если решено выбрать застройщика, следует оценить его надежность, количество реализованных проектов и наличие задержек со сдачей жилья.
4. Договор долевого участия должен соответствовать Федеральному закону № 214-ФЗ, это исключит возможность мошенничества и защитит вложения в недвижимость в случае банкротства застройщика.
5. Стоит обратить внимание на кредитные программы банка, с которым заключен "зарплатный" договор компании-работодателя, так как клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные условия.
6. При выборе программы ипотеки следует оценить свои возможности для участия в государственной или социальной ипотеке.

Программа господдержки автокредитования аналогична льготному ипотечному кредитованию и была запущена весной 2015 года. В настоящее время программа продолжает действовать. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, периодически изменялся. При льготном кредитовании покупки автомобиля проценты по банковским кредитам зависят от банка. Ранее государство субсидировало часть ставки, но теперь заемщик выплачивает проценты самостоятельно.

Программа господдержки состоит из двух подпрограмм: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Льготные условия кредитования доступны для тех, кто покупает машину впервые или у кого двое и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости автомобиля, в других регионах – 10%.

Однако не все банки участвуют в программе господдержки. На данный момент льготные кредиты на автомобили можно получить в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и другие. Однако в остальных случаях ставка может достигать 18%. Кроме того, выгодные условия могут предложить и производители. В 2015 году было распространено предложение о беспроцентном кредитовании, однако при этом потребовалось оплатить от 50% до 70% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса.

Когда речь заходит о кредитах, которые могут получить физические лица, то стоит упомянуть о потребительских кредитах. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, можно выделить два типа потребительских кредитов - целевые и нецелевые.

Целевой кредит оформляется на конкретные нужды, которые клиент указывает при оформлении заявки. Сумма кредита ограничена этими нуждами, и банк осуществляет жесткий контроль за расходованием средств. Это означает, что если вы берете кредит на ремонт, вам нужно будет приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита заключается в более выгодной процентной ставке, чем у нецелевого кредита. Тем не менее, недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, до 2022 года Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось только в 2022.

Нецелевой кредит не требует от клиента указания целей кредита, и банк может теоретически выдать вам любую сумму, но по высокой процентной ставке. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке равен 12,9%. Конечно, реальная процентная ставка может оказаться выше, чем указывает банк.

При оформлении кредита рекомендуется отдавать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить дополнительную документацию, но проценты в этом случае будут ниже. К тому же положительная кредитная история, подтверждающая стабильность финансового положения клиента и его доход, может повлиять на снижение процентной ставки. Важно предоставить документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.п.), которые необходимы для оформления кредита.

Кроме того, важно учесть, что кредиты на отпуск, которые в России популярны в летний сезон, могут стать проблемными. Каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, бывает просроченным, поэтому эксперты советуют думать несколько раз, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может стать препятствием при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Существует огромное количество условий, которые банки могут предлагать при оформлении кредитных карт. Важно заметить, что информация предоставленная на сайтах банков и в их обзорах описывает только минимальные ставки. Конечная ставка по кредитной карте может быть значительно выше этой цифры. На данный момент банки предлагают кредитование от 18% до 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает ставку 29,9% годовых на кредитную карту MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей. В большинстве случаев банки оставляют за собой право определять ставку в зависимости от результатов рассмотрения предоставленных клиентом документов. Ставка по кредитной карте, как правило, составляет от 20 до 35%.

Вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку при наличии положительной кредитной истории и при предоставлении максимального набора документов, подтверждающих ваш доход. Не стоит рассматривать экспресс- и мгновенные карты, так как это может привести к высокой процентной ставке от 35 до 50% годовых. Однако, вы можете сэкономить на выплате процентов, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В России среднее значение такого периода колеблется от 50 до 55 дней. Но есть и более выгодное предложение: кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая предоставляет беспроцентный период в 100 дней.

Сейчас кредиты наличными предоставляются банками, но их условия зачастую не являются самыми выгодными. Чтобы минимизировать проценты, можно взять меньше денег, однако не стоит забывать, что даже так проценты будут составлять значительную часть суммы. Также стоит учитывать, что банк сам решает, на какую сумму предоставить кредит.

При условии погашения долга в течение года, средний процент по кредитам наличными составляет от 11% до 25% годовых. Хотя некоторые банки могут привлекать клиентов сильно заниженными процентами, но в итоге они могут оказаться не такими выгодными, как первоначально кажутся, и составить до 20%. Поэтому необходимо внимательно изучить все предложения и выбирать наиболее выгодные условия для себя.

Существует вид кредита, позволяющий получить деньги в день обращения. Размер такого экспресс-кредита зависит от предъявления паспорта и, возможно, водительских прав, и обычно составляет не более 500 000 рублей. Процентные ставки данного вида кредита могут быть минимальными и колеблются в пределах 22–29%. Максимальная ставка достигает 50%. При этом, чем более безупречна кредитная история заемщика, тем ниже может быть ставка. К примеру, банк «Ренессанс Кредит» устанавливает обычный процент от 17,9%, а за безупречную кредитную историю — от 10,5%.

В 2023 году оформление кредита станет еще более волнительным процессом, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в мире. Однако, если вы все же решите оформить кредит, существуют несколько правил, которых стоит придерживаться.

Во-первых, оформляйте кредит только на необходимую вам сумму, без жадности. Во-вторых, сделайте максимальный первоначальный взнос при покупке чего-либо в кредит. В-третьих, погасите кредит досрочно, чтобы избежать высоких процентов. В-четвертых, рассмотрите возможность залогового кредитования или поручительства, так как это позволяет снизить процентные ставки. Кроме того, выбирайте самый короткий и удобный для вас срок кредита.

Для оформления кредита лучше использовать онлайн-заявки - в этом случае может предоставляться целый ряд льгот. Если вы планируете оформление ипотечного или автомобильного кредита, обратите внимание на льготные государственные программы.

При оформлении кредита следует предоставить банку полный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Если вы выбираете банк-кредитор, где имеется зарплатная карта, вы можете рассчитывать на более низкие процентные ставки. В конечном итоге, лучше всего выбирать крупные банки, чтобы избежать недобросовестных кредиторов.

Фото: freepik.com