Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно
При правильном использовании кредитной карты можно эффективно планировать свой бюджет. Однако, если вы не знаете всех правил и будете распоряжаться ею бездумно, можете рисковать погрузиться в долги. Настоятельно рекомендуется обладать финансовой грамотностью и элементарной дисциплиной, чтобы установить успешные отношения с банком, который выдал вам "кредитку".
При оформлении кредитной карты банк перечисляет на счет кредитные средства, которыми вы можете воспользоваться, сняв их в наличных или оплатив покупки с помощью карты в магазинах через терминал. Второй вариант является более выгодным с точки зрения условий, поскольку при снятии наличных взимается комиссия и не предоставляется льготный беспроцентный период.
Существует ряд правил и условий, которые необходимо соблюдать при использовании кредитной карты. В первую очередь, условия обслуживания карты должны быть прописаны в договоре с банком. Карту следует подписать на оборотной стороне личной подписью, которая должна совпадать с подписью в паспорте. К каждой кредитной карте прилагается ПИН-код из четырех цифр, который, во избежание мошенничества, никогда не следует хранить в кошельке и записывать на карте.
Для начала использования кредитной карты ее необходимо активировать. Если вы получаете карту в банке, то она, скорее всего, будет активирована сотрудником в вашем присутствии. В банкомате можно снять наличные, используя ПИН-код, однако необходимо учитывать, что большинство банков взимают комиссию от 2 до 8% на эту операцию. Льготный период также не распространяется на снятие наличных. При утере или угрозе мошенничества карту лучше всего сразу заблокировать путем звонка в банк или воспользоваться интернет-банком.
Кроме того, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж от 5 до 10% от потраченной по карте суммы и в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму для того, чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Внесение денег можно осуществить через банкоматы, кассы банков или путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.
Также стоит упомянуть случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты. Клиент отсканировал договор и внес в него условия, по которым не должен был платить процентов, хотя настоящие условия были другими. Менеджеры банка подписали договор, не проверив изменения, что привело к длительным судебным тяжбам. Этот случай подтверждает необходимость внимательного и тщательного ознакомления с условиями договора перед его подписанием.
Что такое грейс-период и как он может помочь сэкономить деньги? Это отрезок времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать средства банка без уплаты процентов. Однако, эта возможность доступна при условии исправного ежемесячного внесения минимального платежа, а также полного погашения долга до конца срока льготного периода. Обычно грейс-период длится 55 дней, как, например, в банке "ЮниКредит", но у некоторых банков этот срок может быть около 50 дней, как, например, в "Сбербанке".
Как правило, существует три варианта расчета грейс-периода. Первый вариант расчета основан на расчетном периоде. Это отрезок времени в 30 дней, по окончании которого банк формирует детализированный счет и высылает его на электронную почту клиента. После окончания расчетного периода начинается платежный период, который обычно длится 20-25 дней. В течение этого времени необходимо погасить задолженность по карте. Грейс-период складывается из расчетного и платежного периода и составляет около 50-55 дней. Эту схему используют, например, "Сбербанк" и "ЮниКредит Банк".
Второй вариант расчета основан на первой покупке. Банк устанавливает определенное количество календарных дней после первой покупки, которые составляют беспроцентный период. Этот метод используется, например, в банке "Альфа-Банк".
Третий вариант расчета заключается в том, что грейс-период действует отдельно на каждую покупку и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Этот способ является самым редким видом расчета грейс-периода.
Кредитный лимит, определенный банком, является максимальной доступной клиенту суммой денежных средств по кредитной карте. Он рассчитывается на основании персональных данных клиента, таких как возраст, место работы, доход и имущество, а также его кредитной истории.
Для того чтобы определить кредитный лимит, правило гласит, что сумма ежемесячного платежа по карте не должна превышать 30% от общего ежемесячного дохода клиента. На примере ежемесячного дохода в 50 000 рублей, кредитный лимит будет одобрен на сумму до 300 000 рублей. Однако, решение банка может зависеть от других факторов, таких как возраст клиента, длительность трудового стажа или наличие финансовых обязательств. При получении мгновенной карты кредитный лимит будет ограничен суммой до 100 000 рублей.
На начало 2018 года, согласно данным Национального бюро кредитных историй, лимит кредитных карт продолжал уменьшаться. Он достиг своего минимума во втором квартале и составил 45,8 тыс. рублей. Однако в третьем квартале лимит увеличился на 5,3% и достиг 48,2 тыс. рублей.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, то вам придется заплатить проценты за все дни использования кредитных средств на карте. Для понимания, какие проценты вам придется оплатить, важно определить дату начала льготного периода. Эту дату, как правило, указывает банк в договоре, и она может зависеть от даты активации карты или даты первой покупки.
Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа. Если вы не уложитесь в этот размер, то на вас могут быть наложены штрафы.
Например, если вы расплачивались картой в течение 53 дней, а льготный период длился только 50 дней, то вам придется заплатить проценты на сумму, которую вы потратили за эти 3 дня. Предположим, что вы потратили 30 000 рублей, а ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме: процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году.
Таким образом, в данном случае проценты будут рассчитаны следующим образом: ((30 000*25%)*3)/365 дней = 246,58 руб. К этой сумме также следует добавить штраф за образовавшуюся задолженность.
Статья о том, как выгоднее погасить кредит, дает несколько советов о том, как уплатить задолженность по кредитной карте. Есть два способа: единовременный платеж в период льготного периода, покрывающий всю сумму, и минимальные платежи, которые предоставляет банк. Конечно, выбор зависит от личных обстоятельств и возможностей, однако необходимо учитывать комиссии и дополнительные сборы.
Если вы выберете минимальные платежи, то важно не забывать, что за каждый день просрочки начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу. Разные банки имеют разные условия и комиссии. Например, «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки; «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» — фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.
Не менее важным является ежегодная стоимость обслуживания кредитной карты, которая может быть весьма значительной, составляя от 800 до 6000 рублей. Эта комиссия списывается после активации карты и может образовать долг на карте. Кроме того, комиссия зависит от уровня карты, например, Visa Gold и MasterCard Platinum обладают дополнительными привилегиями вроде участия в программе «Мир привилегий» или «Бесценные города».
В целом, чтобы погасить кредитную карту выгоднее всего выбрать единовременный платеж в период льготного периода, однако, при выборе минимальных платежей необходимо учитывать штрафы и расходы на обслуживание.
Фото: freepik.com